A América Latina está no centro de uma revolução financeira impulsionada pela digitalização bancária. De acordo com o Banco Mundial, aproximadamente 40% da população adulta da região ainda não tem acesso a serviços bancários formais, o que, por sua vez, limita as oportunidades econômicas e de crédito. Portanto, a inclusão financeira é fundamental para transformar esse cenário restritivo em uma enorme oportunidade de crescimento para as empresas que operam no setor financeiro.
Enquanto isso, a digitalização financeira está avançando rapidamente, com um exemplo claro sendo a consolidação do Pix no Brasil como o principal método de pagamento, usado por quase 77% da população, de acordo com o Banco Central do Brasil. Da mesma forma, no México, a plataforma de pagamentos instantâneos CoDi, desenvolvida pelo Banco do México, já tem mais de 12 milhões de usuários ativos e está se expandindo como uma alternativa digital para transferências instantâneas sem taxas. Essas iniciativas de inclusão financeira, como a CoDi, são fundamentais para integrar mais pessoas ao sistema financeiro formal. Da mesma forma, na Colômbia, a Transfiya se tornou um dos sistemas de pagamento digital mais amplamente adotados entre usuários finais e pequenas empresas.
Como resultado, o que antes era um sistema financeiro fragmentado e excludente agora está se tornando um mercado altamente competitivo e em rápida expansão. Essa transformação não apenas permite que as empresas que oferecem soluções de pagamento digital, crédito e gerenciamento financeiro capitalizem essa nova realidade, mas também acelera ainda mais a inclusão financeira em toda a região.
Open Banking vs. Open Finance: diferenças e oportunidades de negócios
A evolução do setor financeiro na América Latina é marcada pela adoção do Open Banking e do Open Finance, dois conceitos complementares, mas fundamentalmente diferentes, que ajudam na inclusão financeira.
O Open Banking permite que os usuários compartilhem seus dados bancários de forma segura entre diferentes instituições por meio de APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos), tornando os serviços financeiros mais acessíveis, ágeis e personalizados. Isso estimula a concorrência e expande as ofertas de crédito, especialmente para aqueles que antes não tinham um histórico financeiro formal.
O Open Finance, por outro lado, estende esse conceito a um ecossistema mais amplo, integrando não apenas dados bancários, mas também seguros, pensões, investimentos e outros produtos financeiros, criando um sistema ainda mais interconectado. Esse modelo permite que as empresas financeiras desenvolvam produtos mais sofisticados e ofereçam soluções abrangentes a seus clientes, promovendo assim a inclusão financeira.
A segurança é um aspecto fundamental desse ecossistema. Para garantir a proteção de dados, as regulamentações estão sendo reforçadas em toda a América Latina, estabelecendo padrões para autenticação e uso responsável de informações compartilhadas. Alguns requisitos essenciais para as instituições que operam nesse novo modelo incluem:
- Criptografia avançada
- Autenticação multifatorial
- Consentimento explícito do usuário
Além disso, um relatório da McKinsey (2024) estima que a implementação do Open Banking e do Open Finance poderia gerar um impacto econômico de até US$ 124 bilhões na América Latina até 2025, não apenas impulsionando a inclusão financeira, mas também desbloqueando novas oportunidades de monetização para fintechs e bancos que alavancam essa transformação.
Pagamentos instantâneos e a infraestrutura financeira na América Latina
O aumento dos pagamentos instantâneos vai além da inclusão financeira, pois representa uma profunda mudança estrutural na forma como os sistemas de pagamento operam em toda a América Latina. Em vez de depender de intermediários tradicionais, os pagamentos instantâneos permitem transações diretas, em tempo real e 24 horas por dia, 7 dias por semana, com custos mais baixos, tornando-os cada vez mais populares entre consumidores e empresas.
Diferentemente da digitalização bancária tradicional, que exigia infraestruturas robustas e processos burocráticos, os pagamentos instantâneos rompem barreiras ao oferecer transparência, velocidade e interoperabilidade. Isso beneficia as PMEs, as plataformas de comércio eletrônico, os mercados e até mesmo as grandes corporações, ajudando-as a otimizar o fluxo de caixa, reduzir os custos de transação e aumentar a eficiência operacional.
Os provedores de serviços financeiros devem se adaptar rapidamente a essa nova realidade. O desafio não é mais apenas oferecer pagamentos digitais, mas garantir a integração total entre os diferentes sistemas financeiros, permitindo transações contínuas entre países e plataformas e, em última análise, aumentando a inclusão financeira.
Desafios e segurança no cenário digital
Apesar dos avanços, a expansão dos pagamentos instantâneos e do open banking também traz desafios significativos, principalmente em relação a segurança e confiabilidade das transações. O aumento das transações digitais levou a um aumento alarmante dos crimes financeiros, exigindo investimentos maciços em infraestrutura de segurança e conformidade regulamentar.
Na América Latina, os ataques cibernéticos relacionados a fraudes financeiras dispararam nos últimos anos. De acordo com dados da Febraban (2024), as fraudes digitais envolvendo pagamentos instantâneos aumentaram 200% no Brasil, tornando a segurança digital uma das principais preocupações do setor.
As ameaças incluem:
- Phishing: tentativas de roubar credenciais bancárias e dados confidenciais;
- Fraude transacional: Transferências não autorizadas devido a medidas de autenticação fracas;
- Fraude de sequestro de conta: Os hackers obtêm acesso às contas digitais dos usuários para realizar transações fraudulentas.
Para mitigar esses riscos, os bancos e as fintechs estão investindo em soluções de inteligência artificial e aprendizado de máquina, capazes de detectar transações suspeitas em tempo real. Além disso, as regulamentações locais estão sendo reforçadas, exigindo autenticação multifator e monitoramento contínuo das transações.
A regulamentação deve acompanhar o ritmo dessa rápida onda de inovação, garantindo que a segurança não seja comprometida à medida que o setor financeiro avança em direção a um modelo mais digitalizado e acessível.
Ampliação dos negócios na nova era financeira
Os avanços tecnológicos e o impacto direto nas transações financeiras em todo o mundo demonstram que a digitalização não é mais apenas uma tendência - é uma realidade consolidada. Para as empresas que desejam operar e expandir na América Latina, ter o parceiro estratégico certo faz toda a diferença. Promover a inclusão financeira é fundamental para que as empresas prosperem nesse mercado em evolução.
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