Os pagamentos internacionais há muito tempo são afetados por ineficiências estruturais. A dependência de redes bancárias tradicionais, com altas taxas, longos tempos de liquidação e falta de transparência, criou uma lacuna para soluções mais ágeis e acessíveis.
As carteiras digitais surgiram como um dos principais impulsionadores da transformação, eliminando intermediários, aumentando a eficiência e expandindo o acesso a pagamentos internacionais. Até 2025, esse modelo já se estabeleceu como a principal alternativa para transações internacionais, com previsões que apontam para um crescimento anual de 15% no volume de transações de carteiras digitais até 2030 (Statista, 2024).
Mas como essas carteiras estão reformulando os pagamentos internacionais? Que desafios ainda precisam ser enfrentados? E que papel elas desempenharão no futuro das finanças globais?
Vamos nos aprofundar no assunto.
Transformando o cenário de pagamentos internacionais
1. Eliminação de intermediários e redução de custos
Os pagamentos internacionais tradicionais geralmente envolvem bancos correspondentes, redes de pagamento e intermediários financeiros, cada um acrescentando taxas e atrasos ao processo de transação. Em última análise, os custos podem variar entre 3% e 7% do valor total da transação, com tempos de liquidação que se estendem de 3 a 5 dias úteis (Banco Mundial, 2024).
Com as carteiras digitais, esse processo é simplificado, permitindo pagamentos diretos entre usuários ou empresas sem a necessidade de várias verificações bancárias e conversões de moeda caras. Isso reduz drasticamente as taxas e torna as transações quase instantâneas.
Por exemplo, a Alipay, uma das maiores carteiras digitais do mundo, permite que os consumidores chineses comprem diretamente de comerciantes internacionais sem precisar de um banco tradicional, minimizando as taxas de conversão e eliminando os intermediários.
2. Conversão automatizada de moedas
Um dos principais pontos problemáticos nos pagamentos internacionais é a flutuação da moeda e as taxas de conversão ocultas. Algumas carteiras digitais atenuam esse problema integrando o câmbio automático de moedas em seus sistemas, garantindo maior transparência e previsibilidade.
Plataformas como PayPal, Revolut e Wise possibilitam a conversão perfeita entre várias moedas, permitindo que os usuários armazenem diferentes denominações e realizem transações na moeda local do destinatário, geralmente com taxas mais competitivas do que as dos bancos tradicionais.
Impactos:
- As empresas globais podem vender para clientes internacionais sem complicações cambiais.
- Custos mais baixos para consumidores e empresas.
- Maior transparência, pois as taxas de câmbio são calculadas e exibidas antecipadamente.
A ascensão das carteiras digitais
O rápido crescimento do comércio digital global e a evolução das preferências de pagamento dos consumidores impulsionaram as carteiras digitais a se tornarem um dos métodos de pagamento internacionais mais dominantes. De acordo com a Juniper Research (2024), espera-se que o mercado global de pagamentos digitais internacionais ultrapasse US$ 4 trilhões até 2025, consolidando-se como um dos setores mais dinâmicos das finanças internacionais.
Esse crescimento é especialmente evidente nos mercados emergentes, onde a adoção de carteiras digitais está remodelando o acesso a serviços financeiros. Na América Latina, essas soluções estão se expandindo rapidamente. Até 2027, espera-se que as carteiras digitais e os métodos de pagamento conta a conta (A2A), como o Pix, se tornem a forma dominante de pagamento, ultrapassando os cartões de crédito. Essa tendência reflete a transformação digital acelerada da região e a crescente preferência dos consumidores por soluções de pagamento flexíveis e eficientes.
Principais fatores por trás do aumento dos pagamentos digitais
A rápida adoção das carteiras digitais está sendo impulsionada por vários fatores importantes:
Expansão do comércio eletrônico global
- De acordo com a eMarketer (2024), espera-se que o comércio eletrônico internacional cresça 17% ao ano até 2026, impulsionado pela crescente demanda dos consumidores por produtos e serviços fora de seus mercados domésticos. Como resultado, os comerciantes globais estão priorizando métodos de pagamento digital que ofereçam maior conveniência e segurança para os clientes.
Maior adoção de fintech e criptomoedas:
- Plataformas como Revolut, Wise e PayPal agora facilitam transações internacionais usando stablecoins, eliminando intermediários e reduzindo significativamente as tarifas bancárias. Esse modelo é particularmente vantajoso para freelancers, trabalhadores remotos e empresas de SaaS, que exigem soluções rápidas e eficientes para pagamentos internacionais.
Suporte regulatório para pagamentos digitais:
Os governos de todo o mundo estão progredindo com as regulamentações de pagamento digital, facilitando a integração das carteiras digitais ao ecossistema financeiro.
- Brasil: O Banco Central está avançando na integração do Drex (CBDC do Brasil) com carteiras digitais, o que poderia facilitar pagamentos internacionais contínuos na América Latina.
- Índia: O governo está incentivando a interoperabilidade entre as carteiras digitais e o sistema de pagamento UPI, tornando as transações internacionais mais eficientes e acessíveis.
- Europa: A implementação da PSD2 (Payment Services Directive 2) reforçou a segurança das transações digitais e, ao mesmo tempo, promoveu a inovação nos setores de pagamentos digitais e Open Banking.
Desafios e barreiras:
Apesar de sua rápida adoção, as carteiras digitais ainda enfrentam desafios significativos relacionados à regulamentação, interoperabilidade e segurança, o que limita sua ampla adoção global.
Na China, por exemplo, normas rígidas exigem que as carteiras digitais se integrem aos sistemas de conformidade do governo, restringindo sua funcionalidade global. Enquanto isso, nos Estados Unidos e na Europa, a conformidade com as regulamentações AML (Anti-Money Laundering) e KYC (Know Your Customer) aumenta a complexidade das carteiras digitais que pretendem se expandir internacionalmente.
A segurança é outra grande preocupação, pois o crescimento dos pagamentos digitais também levou a um aumento nos riscos de fraude e ataques cibernéticos. Para combater essas ameaças, as carteiras digitais estão implementando medidas cada vez mais sofisticadas, como:
- Autenticação biométrica e multifatorial
- Sistemas de detecção de fraude com tecnologia de IA
- Soluções baseadas em blockchain para maior transparência e segurança
Para que as carteiras digitais alcancem a adoção global, elas precisam encontrar um equilíbrio entre inovação e segurança, garantindo a conformidade normativa sem comprometer a experiência do usuário.
A revolução está apenas começando
As carteiras digitais não são apenas uma tendência, mas uma força fundamental que está remodelando os pagamentos internacionais. A integração do Open Banking, a adoção generalizada de stablecoins e o uso da automação orientada por IA estão criando um ecossistema financeiro mais eficiente, acessível e descentralizado.
Ao eliminar intermediários, reduzir custos e aumentar a segurança das transações, as carteiras digitais se tornaram uma ferramenta indispensável para empresas e consumidores envolvidos no comércio internacional. As empresas que não se adaptarem correrão o risco de perder competitividade, enquanto as que priorizarem as carteiras digitais se posicionarão na vanguarda da inovação financeira.
A transformação digital dos pagamentos internacionais não é mais um conceito distante, ela já está acontecendo.
O mercado global está evoluindo rapidamente, e a pergunta que fica é: você está preparado para essa mudança?
Entre em contato com nossos especialistas para descobrir as soluções que podem impulsionar seus negócios.
